Assurance maladie en Suisse : comment choisir la meilleure offre ?

L’assurance maladie en Suisse pour les personnes qui résident dans le pays est très spécifique. Nous vous proposons ici quelques informations utiles pour vous permettre de bien comprendre. Dans tous les cas, nous vous conseillons de prendre contact avec notre partenaire Anne Abhamon d’Axa Suisse qui vous conseillera pour le choix de votre assurance maladie en Suisse.

Une assurance santé (LAMal) obligatoire pour les résidents en Suisse

En tant que travailleur étranger résident en Suisse vous avez l’obligation de souscrire l’assurance maladie de base obligatoire (LAMal). Cette obligation s’applique aux détenteurs d’un permis de travail de plus de 3 mois (permis B, L ou C). Les travailleurs étrangers qui ne travaillent pas mais vivent en Suisse, comme les membres de la famille sans activité par exemple ont également l’obligation de souscrire une assurance maladie LAMal.

L’assurance de base obligatoire (LaMal) pour les résidents couvre :

• les traitements médicaux effectués par le médecin
• les médicaments prescrits
• les frais de traitement de l’hôpital en division commune
• les frais de maternité
• d’autres prestations, sous certaines conditions (vaccins, soins à domicile etc…)

Les traitements dentaires ne sont pas pris en compte, sauf pour certains cas particuliers (problèmes lourds de la mastication…), et les soins d’optique sont très peu remboursés. Pour les soins relatifs à une grossesse et un accouchement, certains frais sont pris en compte, d’autre pas en fonction des complications.

Les travailleurs étrangers ne peuvent en général pas se soustraire à l’obligation de s’assurer. Les exceptions sont très rares (corps diplomatique, état de santé très mauvais…).

Concernant les délais, un étranger qui s’installe en Suisse doit souscrire son assurance maladie à son arrivée et a 3 mois pour apporter à l’Office cantonal la preuve de son affiliation à une assurance maladie.

Le prix de l’assurance maladie obligatoire LAMal

Les couvertures proposées par ces assurances sont les mêmes, quelle que soit la caisse d’assurance-maladie auprès de laquelle vous souscrivez l’assurance maladie de base obligatoire (LaMal). Vous avez donc intérêt à choisir la caisse maladie qui propose l’assurance obligatoire la moins coûteuse. La différence de tarif s’explique notamment par des services proposés, tels que le tiers payant (ou tiers garant) et le délai de remboursement des soins ou frais médicaux.

L’assurance maladie suisse se caractérise par un montant de prime d’assurance, une franchise annuelle, et une participation aux frais médicaux (quote-part).

• la franchise annuelle : c’est le montant que vous décidez de prendre à votre charge pour vos dépenses de santé dans l’année à venir.

Son montant dépend du type de contrat que vous avez souscrit avec votre compagnie d’assurance. Plus la franchise, est importante, plus la prime d’assurance est faible.

Si vous avez plusieurs enfants et que ceux-ci sont assurés auprès de la même caisse maladie, la franchise annuelle maximum que vous aurez à payer est de 700 francs suisses pour tous les enfants.

Pour les adultes, les montants de franchises possibles sont : 500, 1 000, 1 500, 2 000 et 2 500 francs suisses.
Les montants des franchises et le montant de participation aux frais sont fixés par le Conseil fédéral : ils sont donc identiques pour toutes les compagnies d’assurances.

• Le montant de la prime d’assurance maladie varie selon la formule choisie. Il dépend du type de couverture souhaité (uniquement pour l’assurance complémentaire), du montant de la franchise, de votre âge (moins de 18 ans, entre 18 et 25 ans, plus de 25 ans), et de votre commune d’habitation. Il ne dépend en revanche pas de votre état de santé.

• Vous devrez enfin vous acquitter d’une quote-part (participation supplémentaire de l’assuré) de l’ordre de 10% des frais qui auront été remboursés par la compagnie dans l’année (elle s’applique donc au différentiel entre les frais réels engagés par l’assuré et la franchise). Cette quote-part s’applique pour les frais relatifs aux consultations médicales, aux prescriptions de médicaments ou aux frais d’hospitalisation. Les frais de maternité ne sont pas concernés par cette participation. La quote-part maximale que peut prendre en charge un adulte est de 700 francs suisses annuels et de 350 francs suisses pour un enfant.

Enfin, il existe plusieurs manières de faire baisser le montant de votre prime d’assurance maladie LAMAl en choisissant ce qu’on appelle un modèle d’assurance (aussi appelé modèle d’assurance alternatif). Ces modèles, proposés par certaines caisses maladies, vous feront payer une prime un peu moins cher, en vous imposant par exemple de choisir votre médecin dans une liste proposée par cette caisse-maladie ou en acceptant de faire vos consultations par téléphone (du moins dans un premier temps).

Comment comparer les différentes assurances maladie suisse

Passer par un courtier

Si vous arrivez en Suisse nous vous conseillons fortement de passer par un courtier et d’éviter les comparateurs en ligne. Mais attention, il y a courtier et courtier : ils sont plus ou moins indépendants, et vous orienteront dans votre choix de manière plus ou moins objective. Nous vous invitons à prendre contact avec notre partenaire à travers

Il existe un nombre important de comparateurs online d’assurance maladie en Suisse LAMal, mais le problème principal réside dans la fiabilité des informations fournies. En effet, par le passé, un des plus gros comparateurs a biaisé les résultats de ses résultats, privilégiant certaines caisses maladie au détriment d’autres, pour des raisons financières, ce qui a poussé la Confédération a sortir un comparateur indépendant. Si vous souhaitez comparer des offres, c’est vers ce site qu’il faut vous diriger.

Comment résilier son assurance maladie LAMal

Vous recevrez de la part de votre caisse maladie les nouveaux tarifs de votre prime d’assurance en général à la fin du mois d’octobre. Vous aurez alors jusqu’au 30 novembre au plus tard pour résilier votre assurance maladie obligatoire (la caisse maladie devra alors avoir votre résiliation en main avant le 30 novembre). Si vous avez opté pour la franchise la plus basse (300 francs suisses), alors vous pourrez résilier votre assurance avant le 30 novembre mais également avant la fin juin.

La résiliation de l’assurance complémentaire intervient dans la plupart des cas en septembre. Comme les contrats d’assurance complémentaire sont de droit privé (contrairement à la LAMal qui repose sur le droit fédéral), alors nous vous conseillons de bien lire votre contrat d’assurance pour voir ce qu’il est possible de faire (ou pas) en termes de résiliation, ainsi que les délais.

Dans les deux cas, vous pouvez consulter les  lettres-type pour résilier votre assurance LAMal sur le site fédéral officiel Priminfo.ch

Pour que la résiliation soit effective, ce n’est pas la date d’envoi de la résiliation par le client mais la date de réception par la caisse maladie. En conséquence, si un assuré transmet par courrier le 28 novembre sa résiliation, celle-ci ne sera à coup sûr pas prise en compte par la caisse maladie.

Pour contourner ce problème, en cas de retard, il est fortement conseillé de se rendre physiquement chez le professionnel de l’assurance afin qu’il accuse réception en main propre de votre demande. Toutefois, cette pratique utile aux retardataires est connue et on observe un afflux important de clients. Prenez donc vos précautions et prenez de la marge en terme de temps.

Cette information concerne les contrats renouvelables au 31 décembre, soit : les contrats qui ont une franchise (supérieure à CHF 300) et les contrats qui possèdent un modèle d’assurance particulier du type HMO.

Les assurances maladie complémentaires en Suisse

Pour compléter la couverture proposée par l’assurance maladie obligatoire, vous pourrez souscrire une assurance maladie complémentaire qui pourrait être l’équivalent de ce qu’on pourrait appeler une mutuelle suisse en France. Attention, celles-ci dépendent directement de votre état  de santé, et les primes peuvent varier considérablement d’une caisses d’assurance à l’autre. Il existe autant de conditions que de contrats et c’est une véritable jungle.

Voici quelques exemples de couvertures et d’avantages pris en charge dans le cadre d’une assurance complémentaire :

• Prise en charge partielle d’un abonnement de Fitness
• Libre choix de l’hôpital en Suisse (l’assurance maladie obligatoire LAMal impose un hôpital dans le canton)
• Prise en charge d’une partie des frais d’optique
• Certaines assurances complémentaires proposent des services qui peuvent être intéressants pour des travailleurs étrangers expatriés. Par exemple, notre partenaire propose dans le cadre d’assurances complémentaires la prise en charge de soins programmés hors de Suisse (avec une limite annuelle de frais), ce qui peut être  intéressant pour les personnes souhaitant conserver leur médecin traitant dans leur pays d’origine, ou qui ont un suivi médical particulier.

Les assurances internationales pour la Suisse du type CFE

Peut-on s’assurer en Suisse avec une assurance internationale de type CFE (Caisse des Français de l’Étranger) ? L’assurance maladie en Suisse étant obligatoire, il vous sera toujours possible de souscrire une assurance internationale comme la CFE mais il ne sera pas possible d’être exempté de l’affiliation à la LAMal. Il n’y a donc en général pas d’intérêt à être doublement assuré.

L’assurance-maladie pour les étudiants étrangers

Les étudiants étrangers et stagiaires sont soumis à des règles particulières concernant l’assurance maladie en Suisse. Ainsi, ils ne sont pas soumis à l’assurance maladie obligatoire s’ils peuvent se prévaloir d’une assurance dans leur pays d’origine qui couvre significativement les soins qu’ils pourraient avoir en Suisse.

Pour en savoir plus, consultez le site du CRUS (Conférence des Recteurs des Universités suisses).

Devis et conseils gratuits pour une assurance santé en Suisse pour résident

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L’assurance maladie pour les travailleurs frontaliers

Compte tenu des problématiques très particulières des travailleurs frontaliers, veuillez consulter la page “Assurance maladie frontalier” qui traite en détail la situation des travailleurs transfrontaliers sur le sujet de l’assurance maladie. En revanche, si vous recherchez des informations sur la LAMal frontaliers, vous pouvez calculer le montant de votre prime CMU frontalier.